进入3月份以来多家中小银行集体宣布下调了存款利率，最高降幅达到50个基点。定期存款利率甚至跌破“2”字头。那么，这波降息的背后到底隐藏着怎样的逻辑？未来我们普通人又该如何应对？

  不知道您记不记得，当初中小银行迎接开门红纷纷上调存款利率的时候，我就说过利率上调只是暂时的，过了开门红利率就会回落，所以当时我就建议我们大家如果手里有闲钱，赶紧去存银行。现在刚刚进入三月份，就有多家中小银行集体纷纷下调了存款利率。

  比如：广西浦北农村商业银行3月1日起三年定期存款下调十个基点，降至1.55%，五年期降幅45个基点降至1.6%；云南元江北银村镇银行从3月1日起，三个月至五年期的定期存款都降了50个基点；就连年前利率比较高的重庆富民银行也从3月5日起，三年定期利率从2.7%降至2.6%，五年利率从2.6%降至2.5%，出现了利率倒挂的情况。

  除此以外，龙江北安农村商业银行、湖北江陵农村商业银行、中阳县太行村镇银行等多家中小银行也发布了存款利率调整通告，对旗下部分存款产品利率进行了调降。

  主要缘由是缓解存贷净息差的压力，2024年第四季度商业银行存贷净息差已经跌到1.5%左右，环比下降0.01个百分点，处于历史的低位。

  城商行、民营银行等中小银行的净息差降幅还要高一些，因为中小银行利率一直高于国有银行，所以中小银行的客户对高成本存款依赖度更高，下调存款利率更是缓解存贷净息差的主动选择。

  还有部分中小银行甚至面临着亏损的风险，存款利率下调能够直接降低负债成本，所以下调存款利率是必然的趋势。未来如果说经济不能明显好转，那么存款利率还可能进一步的下调。

  通过下调存款利率，中小银行还可以引导客户对他们的存款期限和方式来进行调整，从而使资金结构更符合银行负债管理的需求。

  只有存款利率降低了，企业贷款利率也就低了，融资成本也就低了，企业就可以去扩大生产和投资，从而刺激个人消费和投资，拉动内需，以此推动经济的进一步增长。

  存款利率下调了，人们为了寻求更高的收益，就会把资金从银行存款流向其他投资领域，比如股市、债券、基金等等。

  但是作为我们普通人，辛辛苦苦攒点钱不容易，所以小编不建议我们大家投资股票和那些高风险的打理财产的产品，为了平衡我们的资金收益，可以买一些国债、低风险的理财和大额存单。下面着重给大家介绍一下国债。

  3月10号国债马上就要发行了，那么咱们普通人能不能买？国债与存款相比又有什么优势呢？

  发行国债，实际上的意思就是国家以自己的信用做担保向老百姓借钱，由财政部发行，各大商业银行进行代销。所以是非常安全的，我们普通人手里如果有短时间之内用不着的闲钱，可以完全放心购买。

  国债利率一般高于国有银行存款利率，新一期储蓄国债发售时间是3月10号到19号，发行利率还没有公布。

  去年三年期国债利率是1.95%，5年期是2%。估计今年利率会跟这差不多，也有一定可能会稍微低一点，但相对于四大国有银行的定期存款利率还是会高一些的。

  国债与定期存款相比，在急用钱时灵活性更好一些。银行定期存款提前支取只能按活期利率计息，但国债可以按购买天数靠档计息，只要支付千分之一的手续费。

  国债分为凭证式跟电子式两种，3月份即将发行的储蓄国债是凭证式国债，那么它们有什么区别呢？

  电子式国债可以在手机APP上购买，也可以线下购买。按照发行首日计息，10号开始发行，就算我们19号买到也是按照10号开始计息，按年付息，付息方式更灵活。

  如果您想购买国债，一定要至少提前一天开通国债托管账户，避免当天开户手忙脚乱的抢不到额度。

  其实目前还有部分中小银行没有降息，所以说如果您手里还有多余的钱根本用不着，那么就赶紧抓住高息的小尾巴，趁着部分银行还有“2”字头的利率，赶紧锁定长期存款，避免我们的收益缩水。

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